Quỹ dự phòng trước tiên: nền móng trước khi đầu tư
Chỉ 63% người trưởng thành ở Mỹ có thể trả khoản khẩn cấp $400 bằng tiền mặt, theo Fed. Quỹ tiền mặt đủ cho 3 đến 6 tháng chi phí giúp hóa đơn bất ngờ không buộc bạn phải bán tháo.
Bản dịch từ bài tiếng Anh. Nếu có khác biệt, bản tiếng Anh là bản chuẩn.
Bài kiểm tra $400
Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) mỗi năm đều hỏi người trưởng thành một câu hỏi đơn giản: bạn sẽ trả khoản chi phí bất ngờ 400 đô la như thế nào? Trong khảo sát hộ gia đình mới nhất, 63% nói họ sẽ trả bằng tiền mặt hoặc hình thức tương đương — tiền trong ngân hàng, hoặc thẻ tín dụng được trả hết ở kỳ sao kê tiếp theo. 37% còn lại sẽ phải vay mượn, bán đồ, hoặc hoàn toàn không xoay được.
Cùng khảo sát đó còn có hai chi tiết đáng chú ý hơn. 12% người trưởng thành nói họ không thể trả khoản 400 đô la bằng bất kỳ cách nào. Ở phía bên kia, 70% nói họ có thể trả ít nhất 500 đô la chỉ bằng tiền tiết kiệm hiện có. Khoảng cách giữa hai nhóm chính là điểm mấu chốt: cùng một khoản khẩn cấp nhỏ, với hộ này chỉ là phiền toái, với hộ khác lại là khủng hoảng, và khác biệt thường nằm ở số tiền mặt đang có.
Đó là lý do giới giáo dục tài chính đặt quỹ dự phòng lên trước đầu tư. Quỹ này không phải một khoản đầu tư và không nhằm sinh lời nhanh. Nó là một lớp đệm giúp một sự cố thông thường — sửa xe, viện phí, một tháng mất việc — không biến thành nợ nần hay một lần bán tháo bị ép buộc.
- Trả được $400 bằng tiền mặt hoặc tương đương63% người trưởng thành ở Mỹ
- Không trả được theo cách đó37% người trưởng thành ở Mỹ
- Không thể trả bằng bất kỳ cách nào12% người trưởng thành ở Mỹ
- Trả được ít nhất $500 chỉ bằng tiền tiết kiệm70% người trưởng thành ở Mỹ
Quỹ dự phòng nên lớn cỡ nào?
Theo Investopedia, đa số chuyên gia cho rằng nên giữ 3 đến 6 tháng chi phí thiết yếu bằng tiền mặt. Thiết yếu nghĩa là những hóa đơn không dừng lại: tiền thuê nhà hoặc trả góp nhà, ăn uống, điện nước, đi lại, bảo hiểm. Không tính kỳ nghỉ, quần áo mới, hay một đợt giảm giá không thể bỏ qua.
Cách tính rất đơn giản. Cộng tổng một tháng chi phí thiết yếu rồi nhân lên. Với chi phí hàng tháng là $1,000, quỹ 3 tháng là $3,000 và quỹ 6 tháng là $6,000. Hộ có chi phí cao hơn cũng tính theo cùng cách: mục tiêu luôn là bội số của một tháng, không phải một con số tròn lấy từ hư không.
Mức phù hợp phụ thuộc vào từng hộ gia đình. Một nguồn thu nhập duy nhất, công việc tự do, hay gia đình có con nhỏ thường nghiêng về mốc 6 tháng. Hai nguồn thu nhập ổn định và chi phí cố định thấp có thể dừng gần mốc 3 tháng. Con số ít quan trọng hơn việc có mục tiêu và kế hoạch để đạt được nó.
Vì sao tiền mặt đứng trước đầu tư
Đầu tư mà không có quỹ tiền mặt vẫn ổn, cho đến khi sự cố đầu tiên xảy ra. Một hóa đơn bất ngờ phải được trả từ đâu đó, và các lựa chọn khi không có tiết kiệm đều tốn kém: vay với lãi suất cao, hoặc bán khoản đầu tư với bất kỳ mức giá nào thị trường đưa ra trong tuần đó. Một lớp đệm sẽ loại bỏ hoàn toàn lựa chọn đó.
Lý do sâu hơn nằm ở thời điểm. Thị trường giảm và sự cố cá nhân thường đến cùng lúc — nền kinh tế yếu có thể mang theo cắt giảm việc làm và giá giảm trong cùng vài tháng. Bán ra trong lúc thị trường giảm biến một đợt giảm giá tạm thời thành khoản lỗ vĩnh viễn, vì tiền đã mất trước khi giá quay lại. Tiền mặt trong tay là thứ giúp một kế hoạch dài hạn vượt qua giai đoạn khó khăn.
Đó cũng là điểm phân biệt mà bài học về rủi ro và biến động đã nêu: giá giảm chỉ là chuyển động, còn bán ra vì bị ép buộc mới là khoản lỗ ở lại. Quỹ dự phòng không ngăn thị trường giảm. Nó ngăn lần bán tháo bị ép buộc khiến đợt giảm trở thành vĩnh viễn. Vì vậy nó thuộc về điểm bắt đầu của bất kỳ kế hoạch nào, không phải điểm kết thúc.
Xây quỹ mà không thấy nặng
Một quỹ $3,000 nghe có vẻ lớn, cho đến khi chia ra theo tháng. Tiết kiệm $150 mỗi tháng sẽ đạt $3,000 trong 20 tháng, và cột mốc đầu tiên có thể nhỏ hơn: Investopedia lưu ý rằng ngay cả mục tiêu đầu tiên là $500 hay $1,000 vẫn giúp ích khi sự cố bất ngờ đến. Số tiền ít quan trọng hơn thói quen.
Tự động hóa sẽ làm phần việc nặng nhọc. Một khoản chuyển cố định vào ngày nhận lương, chuyển sang một tài khoản tiết kiệm riêng — dễ lấy khi khẩn cấp nhưng khuất tầm mắt trong sinh hoạt hằng ngày — sẽ biến việc tiết kiệm thành mặc định. Khi đã dùng đến quỹ, việc cần làm là xây lại quỹ trước khi thêm vào bất cứ thứ gì khác.
Hãy xem lại mục tiêu sau những thay đổi lớn — tiền thuê mới, có thêm con, công việc mới — và điều chỉnh số tiền hàng tháng thay vì đổi mục tiêu. Một quỹ đủ cho 3 đến 6 tháng chi phí không phải là vạch đích chỉ cần vượt qua một lần; nó là một mức cần duy trì. Nội dung giáo dục, không phải lời khuyên đầu tư.
