Interés compuesto: por qué empezar temprano supera a empezar con más
El interés compuesto significa ganar rendimientos sobre tus rendimientos pasados. El ejemplo de la SEC: 730 dólares al 5% llegan a 3,155.02 dólares en 30 años, y diez años tempranos superan a treinta tardíos.
Traducción del artículo en inglés. Si hay diferencias, prevalece la versión en inglés.
Qué significa realmente el interés compuesto
El interés compuesto significa que tu dinero genera rendimientos, y que esos rendimientos también generan rendimientos. La SEC lo explica así: "Con el interés compuesto, ganas intereses sobre el dinero que ahorras y sobre los intereses que ese dinero genera".
Un ejemplo aritmético sencillo: 1,000 dólares a un 5% anual, con intereses calculados una vez al año. Después del primer año son 1,050 dólares; en el segundo año, el 5% se aplica sobre 1,050 dólares, así que el interés es de 52.50 dólares y el total llega a 1,102.50 dólares. Esos 2.50 dólares extra son toda la idea.
La fórmula, según Investopedia, es: valor futuro = P(1+i)^n, y el interés = P[(1+i)^n − 1]. Por ejemplo, un préstamo de 10,000 dólares al 5% durante 3 años genera 1,576.25 dólares de interés.
Cantidades pequeñas, horizontes largos
El ejemplo de la SEC: un refresco de 2 dólares al día son 730 dólares al año. Basta con apartar 730 dólares una sola vez y dejarlos a un 5% anual: después de 5 años son 931.69 dólares, y después de 30 años, 3,155.02 dólares.
El tiempo hace el trabajo pesado; quien ahorra solo aportó 730 dólares una vez. La cifra a 30 años es más de cuatro veces la cantidad inicial, a partir de un solo depósito pequeño que se dejó en paz.
- 1,000 $ al 5%1,050 $ después de 1 año; 1,102.50 $ después de 2 años
- 730 $ apartados una vez, al 5%931.69 $ después de 5 años; 3,155.02 $ después de 30 años
- Temprano frente a tarde, con un 7% supuesto50,000 $ aportados hasta los 34 años: 525,872 $ a los 65; 150,000 $ aportados desde los 35: 472,304 $ a los 65
- Regla del 72Al 7%, el dinero se duplica en unos 10.3 años
Empezar temprano supera a empezar con más: la cuenta
Este es un ejemplo hipotético, con un 7% anual constante como supuesto. Ninguna inversión real ofrece un 7% fijo, y esto no es un pronóstico. La persona A aparta 5,000 dólares al año desde los 25 hasta los 34 años — 50,000 dólares en total — y después nada más. La persona B aparta 5,000 dólares al año desde los 35 hasta los 64 años — 150,000 dólares en total.
A los 65 años, A tiene unos 525,872 dólares; B, unos 472,304 dólares. A aportó solo un tercio del dinero de B y aun así termina por delante, porque su dinero tuvo diez años más para componerse. La regla del 72 lo resume: divide 72 entre la tasa para estimar el tiempo que tarda el dinero en duplicarse; al 7%, unos 10.3 años.
La misma matemática funciona al revés
La deuda también se compone: los saldos impagados de tarjetas de crédito crecen de la misma manera. Los intereses se calculan sobre intereses ya adeudados, así que el saldo sigue creciendo aunque no se compre nada más. Las comisiones y la inflación también reducen lo que aporta el interés compuesto.
El interés compuesto premia la paciencia y la constancia, no el tamaño de la aportación ni la capacidad de acertar el momento. Empezar con poco ahora mismo es lo esencial. Contenido educativo, no asesoría de inversión.
